低금리, 高세금 시대의 경고 - 재테크 해법은? 성공 재테크 원칙 8계명(5)

신선우(shin172@naver.com, 교육청 주관 경제교육 강사, 재무컨설턴트, 재무칼럼니스트)

작성일 : 2020-09-07 09:47

 

여섯째, 사고와 질병에 대한 보험을 준비해라.

 

저번 주 모 방송을 통해 개그맨 유상무씨가 출현해 자신의 대장암 3기 투병에 대해 이야기 했다. 매년 가족력으로 인해 2년마다 정기적으로 암 검사를 했지만 단 한번 8개월이 늦어진 28개월 만에 암 검사를 했고, 그 결과 대장암 3기 판정을 받고 치료했던 내용을 이야기했다.

 

과거 유씨는 소아암 환자에게 기부를 하며 많은 도움을 주었다고 한다. 유씨 말에 따르면 대장암 진단은 발병 시까지 6년이라는 기간이 걸린다고 한다. 하지만 28개월 만에 대장암3기라는 결과의 원인은 스트레스였고, 현재 유상무씨는 대장암3기로 인해 치료했는데도 불구하고 치료를 잘 받고 밝아 보이는 모습으로 방송에 출연했다.

 

이처럼 인생을 살아가면서 우리는 참으로 많은 일을 겪게 된다. 전혀 예상치 못한 사고를 당하거나 위험한 상황에 직면할 때도 있다. 이런 사고와 질병은 개인과 가계에 심각한 경제적 손실과 전체 가족의 삶까지도 위협할 수 있다.

 

이러한 의미에서 보험은 재테크의 가장 중요한 부분이고 시작이라 말할 수 있다. 보험은 나에게 발생 가능한 위험을 다수를 통해 분산시켜 위험을 최소화하는 것을 의미한다. , 개인의 경제적 손실과 의료비로 인한 파산을 막기 위해 보험을 가입해 준비해야 한다.

 

그렇다면 우리는 어떠한 보험을 통해 대비를 해야 할까?

 

100세 시대인 만큼 점점 수명은 늘어나고 있다. 길어진 수명만큼 무병장수가 아닌 유병장수를 대비해야 하는 시대인 것이다. 아프지 않는 노력보단 아프고 사고가 날 것이라는 것을 미리 인정하고 질병이 커지기 전에 조기에 발견해 조금씩 고쳐가며 살아가야 한다.

 

이제 보험은 죽을 병에 걸렸을 때 치료의 목적보단 조기에 치료하고 관리하는 의미가 점점 커지고 있다. 그래서 변화되어 가는 세상에 맞춰 보험도 준비하고 대비해야 한다.

 

그래서 수명이 길어진 만큼 가장 중요한 보험은 건강보험이다. 과거 수명이 짧고 의료기술이 낙후됐을 때는 조기사망 확률이 높아 가장으로서 책임으로 인해 종신보험의 효용성이 높았다. 하지만 지금의 종신보험은 가장 책임보단 자산의 대물림, 유산, 상속에 대한 의미의 수단으로 변해가고 있다. 지금은 보험의 우선순위는 건강보험, 노후연금보험, 저축보험, 종신보험으로 건강보험과 연금보험의 필요성은 시간이 갈수록 점점 늘어날 것이다.

 

하지만 유의할 점은 앞으로의 보험은 저출산, 고령화로 인해 젊은 가입자들보다 과거에는 가입할 수 없었던 나이가 있거나 질병을 보유하고 있는 가입자들을 받을 수밖에 없는 현실이라는 점이다. 또한 보험회사의 보험금 지급률 또한 증가하고 있다. 과거 RISK가 있는 보험들을 판매했던 보험사는 차후 보험사의 재정적 RISK를 대비하기 위해 점차 보장들이 불리하게 축소하고, 결국 뒤에 가입하는 가입자들은 앞서 유리한 보험을 가입한 가입자들의 재정적 RISK를 메워주는 역할이 돼 버렸다. 또한 현재 보험사의 재정적 RISK를 점점 메우기 힘든 상황으로 변해 갔고, 이미 수 많은 보험사들은 보험사를 매각하고 떠나고 있는 실정이다.

 

현재 우리나라 보험 가입률은 이미 90%를 넘어섰다. 정말 극소수만 빼고는 거의 다 가입했다고 볼 수 있다. 하지만 재무상담을 하며 재테크에서 가장 중요한 보험을 먼저 살펴보면 문제는 보장금액을 너무 작게 가입한 사람, 실손보험 하나면 다 된다고 생각하는 사람, 비슷한 보험만 중복해서 가입해서 보험은 많지만 보장의 빈틈이 있는 사람, 예전 보험 하나 가지고 걱정 없이 사는 사람, 과도한 보험료로 인해 고민하는 사람들이 대부분이다.

 

하지만 더 큰 문제는 어떤 보험에 가입돼 있고, 어떠한 보장을 받고, 얼마만큼의 보장을 받는지조차 모르고 있다. 또한 불필요한 보험료 지출로 오히려 경제적 손실을 보호받는 것이 아닌 과도한 보험료를 통해 경제적 손실을 보고 있다.

 

특히 보장 보험은 병력으로 인해 청구가 들어가면 이후 보험가입이 힘들어지고 가입 조건이 안 좋아지기 때문에 믿을 수 있는 전문가를 통해 나의 보험을 제대로 점검하고 잘못된 보험은 하루빨리 개선하고 보완해야 한다. 또한 보험은 보험가입 전과 후 모두 중요하기 때문에 믿을 수 있는 전문가에게 관리받고 도움을 받는 것이 중요하다.

 

보험은 우리에게 위기가 왔을 때 경제적 손실에 대해 보상이 되야 한다. 재테크에서 가장 중요한 보험 불필요하게 중복된 보장은 있는지, 빠진 보장이나 미흡한 보장이 있는지 더 늦기 전에 점검해 보길 바란다.

 

다음 칼럼에 이어 성공 재테크 나머지 2계명에 대해 이야기 하도록 하겠다.

 

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