低금리, 高세금 시대의 경고 - 재테크 해법은? 성공 재테크 원칙 8계명(4)

신선우(shin172@naver.com, 교육청 주관 경제교육 강사, 재무컨설턴트, 재무칼럼니스트)

작성일 : 2020-08-30 14:51

 

성공 재테크 원칙 8계명에 대해 이어서 이야기하도록 하겠다.

 

성공 재테크 원칙 다섯째, 세금에 대한 절세 상품을 준비하라.

 

현시대는 저출산, 저금리, 저임금, 고령화, 고세금, 고물가 33고시대이다. , 저출산으로 인해 앞으로 걷어들이는 세금은 줄어들지만 고령화와 고물가로 인해 향후 비용은 점점 증가하고 세금 또한 지속적으로 증가할 수밖에 없는 시대라는 것이다. 현 시대는 1차 근로기간 단축으로 인한 소득 감소와 저금리로 인해 불리기조차 힘들다. 그래서 절세는 예전부터 이미 고액자산가들과 재테크에 관심이 있는 사람들에 항상 가장 인기 있는 재테크 방법이었다. 탈세는 내야 할 것을 불법으로 숨기고 내지 않는 것이라면, 절세는 합법적으로 내가 내는 세금을 줄이는 것을 의미한다.

 

세금은 소득과 재산에 비례한다. 세금은 소득과 재산이 많으면 많은 만큼 적으면 적은 만큼 부담되기 때문에 세금은 소득과 재산이 많든 적든 크기의 차이일 뿐 평생내야 한다. , 현재와 은퇴 후에 지출되는 세금에 대한 체감은 동일하다는 관점에서 평생 내야 하는 세금을 합리적 절세를 통해 줄이는 것은 현 시대에 가장 필요한 재테크 방법이 아닐 수 없다. 또한 향후 화폐가 점점 없어지고, 세상이 점점 문명화돼 간다면 모든 금융거래가 CCTV가 되고, 너무나도 손쉽게 금융거래와 현금흐름을 확인하고, 이로 인해 앞으로 탈세는 절대 불가해질 수밖에 없을 것이다. 그렇기 때문에 탈세와 같은 합법적이지 못한 꼼수는 할 수도 없고 해서도 안 된다. , 재테크를 통해 자산을 불리는 것도 중요하지만 세금에 대한 관리를 잘못한다면 불린 재산과 규모에 따른 세금 지출과 그에 대한 세금만이 아닌 다른 세금에 대한 지출과 보이지 않는 끈으로 연결된다는 점에서 절세는 재테크에서 가장 중요한 요소가 아닐 수 없다. 절세를 하지 않고 세금관리가 잘 되지 않는다면 오히려 배보다 배꼽이 더 클 수 있다. 이것이 우리가 절세상품에 관심을 갖고 필수로 활용해야 하는 이유이다.

 

그렇다면 대표적인 절세 상품은 무엇이 있는지 기간별로 나눠보자. 먼저 단기 절세 상품 대표는 비과세종합저축이 있다. 가입대상은 만 65세 이상 거주자, 장애인, 기초수급자 등을 대상으로 하며 예금 상품을 가입할 때 비과세종합저축으로 지정하면 된다. 비과세 한도는 1인당 5,000만원 내에서 이자 및 배당 소득 전체에 비과세 혜택이 가능하다. 하지만 비과세종합저축 상품의 경우 이자가 적다는 것이 단점이다.

 

중기 절세 상품 중 대표는 주택청약종합저축이 있다. 1년간 납부금액의 최대 240만 원의 40%가 소득공제 대상이 되는 상품이다. , 연간 최대 96만 원까지 소득공제를 받을 수 있다. 여기서 주의할 점은 96만 원이라고 해서 96만 원을 소득공제 해주는 것이 아니다. 예를 들어 과세 표준 1,2004,600만 원 이하 직장인이라면, 96만 원 X 16.5% 16만 원이 환급된다. 또한 소득공제 요건은 총 급여 7,000만 원 이하 근로자 중 무주택 세대주만 가능하고, 청약통장 자체 이율은 생각보다 높지 않다. 하지만 내 집 마련과 그에 따른 소득공제의 목적이라면 득이 많은 상품이다. 다만 내 집 마련에서는 청약 이후 잔금에 대한 목돈마련은 필수이기 때문에 청약저축과 별도 목돈마련을 동시에 진행해야 단점을 보완할 수 있다.

 

장기 절세 상품 중 대표는 노후연금보험이다. 현재 공시이율로 부리 되는 연금보험상품도 있지만 저금리로 인한 공시이율 하락과 최저보증이율 하락으로 인해 이율이 낮다. 하지만 노후자금은 은퇴 시점까지 큰 목적자금이 필요하고 10년 이상 장기투자가 필요하다는 점에서 노후연금보험 중 대표 상품인 변액연금보험은 투자 수익을 통해 물가상승 헤지가 가능, 적은 비용으로 큰 목적자금 형성이 가능하다는 점에서 탁월한 절세 상품이라 볼 수 있다.

 

또한 연금으로 매월 또는 매년 장기간 분할 해서 받을 수 있다는 점에서 장기간 수입관리 및 절세 효과 또한 탁월하다. 유의할 점은 변액연금보험의 경우 수익을 얻기 위해선 지속적인 펀드관리가 필요하고 상품에 들어가 있는 펀드관리 기능 및 그 외 유리한 기능들을 이해하고 적절히 활용할 줄 알아야 한다. 또한 무늬만 변액연금보험 상품도 상당수 존재하고 있고, 대부분의 설계사들 또한 판매에만 급급, 이러한 기능을 활용할 줄 모르기 때문에 가입 연령과 운용기간 등을 고려해 나에게 적절한 변액연금보험 상품을 선택하고 제대로 된 전문가의 도움을 받는 것이 중요하다. , 변액연금보험은 가입 전과 후, 둘 다 중요하다는 것을 명심해야 한다.

 

그 외 여러 절세 상품들이 존재하지만 개인적으로 목적이 뚜렷하지 않은 무늬만 절세 상품은 오히려 독이 될 수 있기 때문에 비추한다. 현재 절세 상품은 급속도로 축소되고 있다. 이유는 서민을 위해 만들어 놓은 절세 상품들이 부자들을 위한 절세 혜택으로만 사용됐고, 앞으로 세금 또한 점점 더 많이 필요하기 때문이다. 부익부 빈익빈 시대 증세 없는 복지는 불가능하다. 또한 앞으로도 예상치 못한 재난으로 인해 더 많은 세금은 필요할 것이다.

 

그렇기 때문에 절세 혜택은 점점 줄고, 절세는 이제 단기 정책으로 활용될 뿐이다. 절세가 중요하다. 아니다. 선택지가 아닌 필수이다. 세금은 누구에게나 공통 사안인 만큼 세금은 안낼 수는 없다. 하지만 아직까진 덜 낼 수는 있다. 평생내야 하는 세금을 절세할 수 있다면 앞으로의 재테크에 상당한 도움이 될 것이다.

 

시간이 지나면 절세 또한 나 때는 말이야추억이 될 것이고 이미 되고 있다. 더 늦기 전에 재테크의 기본인 절세에 관심을 갖고 실행하길 바란다.

 

다음 칼럼에 이어 성공 재테크 나머지 3계명에 대해 이야기하도록 하겠다.

 

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