코로나19 대비 재무설계를 통한 긴급자금 만들기(2)

신선우(shin172@naver.com, 교육청 주관 경제교육 강사, 재무컨설턴트, 재무칼럼니스트)

작성일 : 2020-12-27 15:31

코로나19는 뜻하지 않은 재난으로 인해 가정 경제를 무너트리고, 기본적인 생활조차 불가하게 만들고 있다. 또한 치명적인 질병으로 미리 사전 예방하지 않는다면 이로 인해 가족뿐 아닌 모든 사람들에게 피해가 가고 죽음에도 치명적인 영향을 준다.

 

현재 코로나19는 발생한지 불과 1년 정도 밖에 안되었지만 전 국민의 가정경제를 파괴하고 버티기 힘든 순간을 만들고 있다. 하지만 이러한 재난이 10, 20년 아니 그 이상 이어진다면 어떻게 될까? 현재 코로나19는 특정 누구만의 재난이 아닌 우리 모두의 공통적 재난이라는 점에서 앞으로 다가 올 우리 미래의 은퇴 모습 또는 현재 준비되지 않은 은퇴 모습과 판박이라는 점에서 시사하는 바가 크다.

 

, 코로나19가 지나간다 해도 앞으로 누구에게나 일어 날 예견 된 나의 가정의 총체적 재난은 은퇴준비란 생각을 한다. 그렇다면 현재 코로나19 같은 재난 시기에도 생활이 가능한 사람과 위기를 기회 삼아 재도약을 할 수 있는 사람은 어떠한 사람일까?

 

코로나19로 인해 앞으로의 은퇴시점의 해법을 간접적으로 나마 찾을 수 있다는 생각이다.

 

그렇다면 저번 칼럼에 이어 비 정기예산(긴급자금)을 어떠한 방식으로 준비를 하면 현명한 것일까?

 

코로나19와 같은 뜻하지 않은 일로 소득은 감소하고, 지출이 지속되는 시기에 그래도 버티고 유지할 수 있는 가장 중요한 이유는 둘째, 최소한의 기본 소득 유지이다. 긴급자금에서 중요한 한 부분은 소득이 0인 상태가 아닌 최소한의 기본소득 유지가 중요하다. 하지만 좀더 깊숙이 생각해보면 원래 들어왔던 소득의 30%정도 감소했다 해도 사람들의 체감은 생각보다 심각하게 느낀다는 것을 코로나19를 통해 알 수 있었다.

 

그렇다면 은퇴 후에 줄어든 소득의 체감은 어떨까? 한번쯤은 깊이 생각해 보아야 할 문제이다. 또한 기본 소득이 줄어들어도 나가는 지출은 동일하다면 지출은 어떻게 채워야 할까?

 

결국 방법은 긴급자금이 없다면 대출밖에 없는데 이 또한 집을 구매하며 사용했고, 현 시대에 대출은 자산이 아닌 빚이기 때문에 악순환의 반복이 되풀이 될 뿐이다. 현실을 직면하면 근로기간은 점점 줄어들고, 수명은 증가하고, 필요한 비용과 물가는 상승해 나가는 지출은 점점 증가한다.

 

과연 앞으로 어떻게 해야 할까? 그래서 세상이 변화되는 만큼 긴급자금에 대한 인식 또한 변화 되야 한다. , 과거의 긴급자금이란 단순히 단기간의 부족한 비용을 채우는 용도였다면, 현재 긴급자금은 단기뿐 아닌 미래 소득의 빈 공간을 채우기 위한 아주 중요한 의미의 비용을 의미한다. 그렇기 때문에 최소한의 기본소득 유지가 상당히 중요하다. 이러한 최소한의 기본소득이 높으면 높을수록 긴급자금에 대한 부담은 줄어든다.

 

그렇다면 앞으로의 비 정기예산(긴급자금)을 만드는 방법에는 무엇이 있을까?

 

저번 칼럼에서 매년 나가는 단기간의 고정예산은 어느 정도 되는지 미리 계산해 두었다면, 이번에는 미래의 고정예산은 어느 정도 되는지 미리 계산해 보자. 그렇다면 미래의 고정예산의 기준점은 어떻게 잡아야 할까? 나의 재무설계를 통해 자녀가 있다면 막내가 대학을 졸업하고, 사회적 독립을 하기 위해 취업하는 시기를 부모로써 최종적 가장 책임기간으로 정하고, 나의 최종 은퇴 생활의 시작으로 생각하자. 또한 미혼이거나 자녀가 없다면 70세를 가용 근로기간으로 기준으로 잡자.

 

중요한 건 해당 시점까지 소득이 줄어들더라도 최소한의 지속적인 소득이 발생 가능해야 한다는 점을 명심하자. 그리고 해당 은퇴시점의 나이가 예를 들어 70세라면, 그 시점 들어가는 예상 비용 즉, 월 대출비용, 생활비, 공과금, 취미생활비 등 계산을 통해 내가 보유하고 있는 공적 연금과 사적 연금 그리고 보유 자산과 금융상품으로 어느 정도까지 준비돼 있고, 어느 정도 부족한지 미리 계산해 보는 것이 상당히 중요하다.

 

자산을 증식할 수 있는 근로기간은 한정적 이기 때문에 해당 내용은 정확하면 할수록 미래의 비 정기예산(긴급자금)의 누수를 막는데 상당히 큰 도움이 된다. 또한 이러한 점검은 중간마다 수시로 하는 것이 좋다. 이유는 그래야 시대 변화에 따라 적절히 대응할 수 있기 때문이다. 그리고 해당 내용은 전문가의 도움을 통해 최대한 명확하고 구체적으로 명시하고, 잘못된 부분이 있다면 개선하는 것이 중요하다. 다음 시간에 이어 비 정기예산(긴급자금) 만드는 방법에 대해 이야기 하도록 하겠다.

 

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